Wer mit einer eigenen Immobilie Werte schaffen will, um im Ruhestand keine Miete mehr zahlen zu müssen, wünscht sich auch von seiner Baufinanzierung eine solide Grundlage, die dauerhaft dafür sorgt, ohne finanzielle Engpässe tilgen zu können.
Nach wie vor erfreut sich der Klassiker unter den Hypothekendarlehen einer Annuitätendarlehen einer großen Beliebtheit.
Mit diesem erwirbt der Darlehensnehmer eine langfristige Planungssicherheit, denn während der gesamten Laufzeit sind die monatlichen Raten gleich hoch. Diese setzen sich aus einem Zins- und Tilgungsanteil zusammen, auf die im Vorfeld beim Vertragsabschluss Einfluss genommen werden können. Durch die fortlaufende Tilgung sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt. Nach Abzug der jährlichen Tilgung (Annuität) muss dann lediglich noch die verbliebene Restschuld verzinst werden. Somit steigen die jährlich zu zahlenden Tilgungsbeiträge um die eingesparten Zinsen an.
Entscheidend ist dabei die Zinsbindungsfrist, die vom Kreditnehmer selber bestimmt werden kann. Dabei sollte er seine Aufmerksamkeit dem aktuellen Zinsniveau widmen. Ist es, wie momentan, günstig, sollte die Chance genutzt werden, mit dem Geldgeber eine lange Zinsbindung zu vereinbaren. Dies macht besonders dann Sinn, wenn schon bald wieder mit einem Anstieg der Bauzinsen zu rechnen ist. So sind Laufzeiten von 15, 20 oder mehr Jahren denkbar, in denen sich der Eigenheimbesitzer nicht weiter um das Geschehen am Zinsmarkt kümmern muss.
Sollte jedoch wider Erwarten des Zinsniveau fallen, muss man nicht tatenlos zusehen. Es kann die Möglichkeit genutzt werden, nach zehn Jahren aus einem Kreditvertrag auszusteigen, wenn bestimmte Voraussetzungen dafür vorliegen. Eine Vollauszahlung des Immobilienkredites sollte bis dahin erfolgt sein. Innerhalb einer Frist muss der Darlehensnehmer dann den Kredit tilgen und hat die Chance, zu einem Geldinstitut zu wechseln, das günstigere Konditionen anbietet. Ein Bankenwechsel gestaltet sich zudem einfacher als oft angenommen. Die damit verbundenen Gebühren liegen weit unter dem, was bei einem anderen Geldgeber unter Umständen an Zinsen eingespart werden kann.
Der zukünftige Bauherr sollte daher Vergleiche unternehmen, wenn er sicher sein will, neben der langfristigen Planungssicherheit seines Finanzierungsmodells auch eine Bank zu wählen, die mit individuellen Konditionen dem Darlehensnehmer entgegen kommt.
